公務員はnisaをやるべき理由を元公務員経験者が解説！
matauemoon
はたらく公務員【役所職員の道しるべ】
【必見】収入と支出のバランスで大切なことをわかりやすく解説
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「最近、お金が足りなくなることが多いけど、どこに問題があるんだろう？」
「固定費を削るって聞くけど、具体的に何をどうすればいいの？」
「収入を増やしたいけど、何をすればいいのかわからない…」
このような悩みを抱えていませんか？
お金の管理に迷うのは、多くの人が共通して抱える課題です。
私自身も、かつて同じような悩みを持っていました。
でもご安心ください！
適切な方法で家計を見直せば、無理なく収支のバランスを整えることができます。
解決の第一歩は「家計の見える化」です。
収入と支出をきちんと記録し、自分の現状を客観的に把握することが、節約や収入増加への土台となります。
焦らずに順序立てて進めれば、無駄遣いを減らし、着実に資産を築いていくことができます。
FP資格を取得し、資産運用にも積極的に取り組んできた経験を活かし、初心者でも取り組みやすい実践的な方法をお伝えします。
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Contents
【大原則】収入と支出の基本をまず理解するべき
多くの方が「とりあえず節約すれば良い」と考えがちですが、大事なのは収入と支出の根本を理解し、自分の状況を分析することです。
まずは基本的な事項を理解してから実践に移しましょう。
収入の主な種類と増やす方法
家計を管理する上で、まずは収入の種類を把握することが重要です。
収入を増やす方法も考えながら、家計改善の第一歩を踏み出しましょう。
主な収入の種類
- 給与収入: 最も一般的な収入源で、給与やボーナスが含まれます。
- 副収入: アルバイトやフリーランス活動、ブログ運営などから得られる収入。
- 資産運用収入: 株式や投資信託、不動産運用からの収入。
- その他の収入: 年金、手当、給付金など。
収入を増やす具体的な方法
- 副業を始める: 新たな収入源を確保しましょう。
- スキルアップ: 資格取得でキャリアアップや賃金UPを目指す。
- 資産運用: リスクを抑えた投資（例: 積立NISAやiDeCo）を検討。
収入が増えれば、家計の余裕が生まれ、貯蓄や投資に回せるお金が増えます。
これが収入面における家計改善の基盤です。
支出の違い（固定費と変動費）を理解する
支出を正確に理解することで、改善すべきポイントが見えてきます。
支出は大きく固定費と変動費に分けられます。
固定費とは？
- 毎月一定額がかかる費用。
- 家賃
- 光熱水費の基本料
- サブスクの契約
- 保険料
- 通信費
変動費とは？
- 使用状況に応じて変動する費用。
- 食費
- 交際費
どちらも大事ですが、特に意識してほしいのは「固定費」。
詳細については後述しますが、家計見直しに効果的なのは固定費です。
支出割合の目安（家賃、食費、貯蓄などの配分）
理想的な支出割合を意識することで、バランスの良い家計を維持できます。
支出割合の目安
- 家賃: 20~30%
- 保険料: 3~5%
- 通信費・光熱費: 7~9%
- 食費: 15~20%
- 交際費: 7~10%
- 被服費: 5~7%
- 教育費: 5~10%
- 貯蓄: 15~20%
貯蓄にあたる比率は多ければ多いほど良いです
これらの目安を参考に、支出を見直し、収入に対する支出の割合を適切に調整しましょう。
【絶対にやるべき】家計の収支バランスの把握
収入と支出の基本を理解したら、自分自身の収支バランスを「見える化」して把握するようにしましょう。
収支リストを作成する手順とポイント
家計の状況を正確に把握するためには、収支リストの作成が不可欠です。
具体的な手順は以下の通りです。
収支リスト作成の手順
１．収入を記録
毎月の給与や副収入など、すべての収入源を明確に記載。
２．支出を記録
固定費（例: 家賃、保険料）と変動費（例: 食費、交際費）を分けて記載。
３．収支を計算
「収入 – 支出」の結果を確認し、収支のバランスを把握。
自分がいくら収入があって、何にいくら使ったか。が一目で分かりますね。
ポイント
- 手書きやエクセルを使う場合は、カテゴリごとに色分けすると見やすくなります。
- 月単位での記録を心がけ、年単位の傾向も確認しましょう。
収支リストを作成することで、自分の家計状況を客観的に見ることができ、改善すべき点が明確になります。
家計簿アプリやツールを活用して効率化
家計簿アプリやツールを活用すれば、収支管理を効率的に行えます。
以下に人気のアプリとその特徴を紹介します。
おすすめ家計簿アプリ
- Zaim: レシート撮影で支出を自動入力。
- Money Forward: 銀行口座やクレジットカードと連携し、自動で収支を管理。
- マネーツリー: 資産全体を一目で把握できる便利なツール。
アプリ活用のメリット
- 記録が簡単で、継続しやすい。
- 視覚的に家計の状況を把握できる。
- 予算設定やアラート機能で無駄遣いを防止。
アプリを活用することで、手間を減らしながら効果的に収支バランスを管理できます。
支出のポイントをおさえて節減に取り組む
自分の家計状況が分かれば、何をどのように節約すれば良いのかが見えてきます。
ポイントは「費用対効果」を意識することです。
不要なものはどんどん見直していきましょう。
必要な支出と無駄な支出を仕分けする方法
支出を見直す第一歩は、必要な支出と無駄な支出を明確に分けることです。
仕分けの手順
１．固定費を確認
必要な支出（例: 家賃、保険料）をリスト化。
２．変動費を分析
毎月の支出額が大きい項目（例: 外食費、趣味）をチェック。
３．無駄遣いを発見
頻度が高い不要な支出（例: 使わないサブスク）を特定。
改善ポイント
- 節約効果が大きい項目から見直す。
- 必要な支出は最小限に、無駄な支出は徹底的に削減。
自分にとって値段以上の価値があるかどうか。で判断してください
効果が大きいのは「固定費削減」
固定費の見直しは、家計改善の最も効果的な方法の一つです。
なぜなら、毎月定額で掛かっているため、年間で見ると大きな金額が掛かっているからです。
具体的な削減方法を解説していきます。
具体的な削減例
家賃の見直し
引っ越しや家賃交渉で負担を軽減。
長く住み続けていると、基本家賃が変わりません。
いつの間にか、築浅の物件と同等の家賃を払っていることもあるあるです。
ただし、引越しには敷金、礼金等大きなお金が動くので、更新料を払うタイミングで検討するのがベストです。
保険料の見直し
必要最低限の保障に絞り、無駄な特約を削除。
投資効果や貯蓄効果を兼ねている保険商品もありますが、どちらかに特化させた方が効果的です。
あくまで保険は保険効果のみで、保険料を抑えるようにしましょう。
通信費の削減
格安SIMの最大のメリットは「とにかく料金が安いこと」。
大手キャリアには出せない金額でプランを展開しています。
基本料金が1/2～1/3に収まります
そのため、格安SIMとWi-Fiの利用でで大幅なコストダウンをはかれます。
その一方で、大手キャリアには独自の強みがあります。
・手厚いサポート
・無制限のデータ使用量
・通信回線の強さ
これらを重視する場合には、慎重に比較検討して決めましょう。
いずれにしても、固定費を削減することで、毎月の家計に余裕が生まれ、貯蓄や投資に回せる資金が増えます。
収入面を増やすための具体的なアクション
実は支出を抑えるよりも、収入を増やす方が難しいです。
そのため、支出を抑えることと連動して、収入を増やすようにしていくことがポイントです。
まずは先取り貯蓄
先取り貯蓄とは、給与を受け取った直後に一定額を貯蓄に回す方法です。
この手法により、半強制的に貯蓄を増やすことが可能です。
先取り貯蓄のメリット
- 残った金額でやりくりする意識が高まる。
- 貯蓄が優先され、無駄遣いを防止できる。
実践方法
・手取り収入の一定割合を設定する
自分の収入に対して無理のない割合を設定し、積立てていきましょう。
まずは平均となる１５％から始めてみて、徐々に生活に慣らしていくのがオススメです。
・勤務先で給与の天引き設定をする
第２口座を作り、給与の天引き設定をします。
天引きしてしまった金額は無いものとして考え、残りの金額で生活していくようにします。
毎月一定額を貯蓄に回す習慣をつけることで、無理なく資産を増やすことができます。
余剰資金を資産運用で補強する
支出を抑えて貯蓄できた分を、そのままで終わらせるのは、とても勿体ないです。
貯蓄分の内、余剰資金にできる部分は、運用してさらに増やすようにしていきましょう。
現代において資産運用は身近となり、収入を増やす有力な手段です。
ただし、一定のリスクを理解し、無理のない余剰分で行うことが大切です。
初心者向け資産運用の例
- 積立NISA: 少額から始められる長期投資。非課税枠を活用可能。
- iDeCo: 老後資金を効率的に準備できる制度。節税効果が大きい。
- 投資信託: プロが運用するため、初心者でも始めやすい。
特に公務員は、給料が安定しており、計画的な資産形成が可能です。
詳細はコチラ↓
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運用のポイント
運用する上で、なるべく元本割れのリスクを抑えたいところです。
ポイントをシンプルにまとめましたので、参考にしてください。
・投資先を分散する
投資する対象はたくさんあることはご存じでしょうか。
・不動産
・株式
・債権
さらに・・・
・地域
・業種
など細かく分けると多種多様です。
できるだけ分散させることで、どこかに損失に生じてもその他でカバーすることができます。
そのため、複数の投資先に分けてリスクを軽減しましょう。
・投資する機会を分散する
経済は常に変動しています。
そのため、一度に全額を投入すると全体で見るとバランスが悪くなります。
相場が悪い時と良い時それぞれのタイミングで投資することで、リスク分散につながります。
「ドルコスト平均法」という方法が存在しています
・長期目線で取り組む
投資をしていれば、かなり高い可能性でマイナス局面が訪れます。
ですが、それは短期的に見た時の現象です。
長期で続けていくほどにリスクは低減されていき、やがて下落相場でも元本割れになる可能性が減っていきます。
そのため、短期的な価格変動に惑わされず、コツコツ続けることが大切です。。
一人で悩まずお金の専門家に無料で相談
家計改善の取り組みを進める中で、効果的な方法の１つに
「専門家の意見を聞くこと」があります。
なぜなら、精通する人に聞くことが一番の近道になるからです。
例えば、スポーツでもただひたすらゼロから一人で練習するよりも、プロのアドバイスを聞いて実践した方が上達も早いです。
お金にしても同じことで、知識が豊富な専門家に相談することで
・自分にとって最適な資産形成がわかる
・質問しながら自分自身の金融知識も上がる
・大きな損をしにくくなる
など、様々な恩恵を得られます。
また、ひとりで家計改善をしていくのは、なかなかモチベーションが保てず、面倒になってしまいがちです。
一番良くないのは習慣を崩して辞めてしまうことです
その点、専門家に相談すれば、メリットだけでなく不安も解消することができ、効率的な家計管理の最適解を得る事ができます。
また、何から着手して良いかわからない場合で、とりあえず相談するだけでも、ゼロから様々な情報を得られるのでオススメです。
専門家に相談するメリット
- 客観的なアドバイスがもらえる。
- 自分では気づけない改善点を指摘してもらえる。
- 節税や資産運用など、専門知識を活用できる。
プロの力を借りることで、無理なく家計を改善し、収入と支出のバランスを整えましょう。
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収入と支出は「見える化してから実践【まとめ】
収入と支出における大切なことを解説してきました。まとめると以下の通りです。
家計改善の基本
- 節約の前に収入と支出を分析
- 「とりあえず節約」という考えではなく、まず自分の収入と支出の状況を把握することが重要。
- 具体的な収支を理解した上で、実践に移す。
収入の種類と増やす方法
- 主な収入の種類
- 給与収入：ボーナスや月々の給与が主。
- 副収入：アルバイト、フリーランス、ブログ収益など。
- 資産運用収入：株式や投資信託、不動産。
- その他：年金、手当などの給付金。
- 収入を増やす具体策
- 副業の開始：アルバイトやスキルを活かした副収入。
- スキルアップ：資格取得や転職で収入アップを狙う。
- 資産運用：リスクを抑えた少額投資（積立NISAやiDeCo）。
支出を理解するポイント
- 固定費と変動費の違い
- 固定費：家賃、光熱費、保険料、サブスクなど。
- 変動費：食費や交際費など、使用状況で変化。
- 支出割合の目安
- 家賃：20-30%、食費：15-20%、貯蓄：15~20%など。
- 一般的な目安を基に、無理のない家計管理を目指す。
家計の収支バランスを把握する方法
- 収支リストの作成
- 毎月の収入源をすべて記録。
- 支出を固定費と変動費に分けて記録。
- 「収入 – 支出」を計算しバランスを確認。
- 効率化ツールの活用
- 家計簿アプリ（Zaim、Money Forwardなど）で簡単に記録・分析。
- アラート機能で無駄遣いを防止。
固定費削減の具体例
- 家賃
- 更新時に交渉や引越しを検討。年間コストに大きく影響。
- 保険料
- 必要最小限の保障に絞り、無駄な特約を削除。
- 通信費
- 格安SIMやWi-Fiを利用し、大手キャリアと比較して最大3分の1の料金に。
収入を補強するための工夫
- 先取り貯蓄
- 給与受け取り時に自動で一定額を貯蓄口座に移動。
- 無理のない15%から始め、習慣化を目指す。
- 資産運用
- 余剰資金を積立NISAやiDeCoなどの少額非課税投資に回す。
- ポイント
- 投資先やタイミングを分散。
- 長期目線でコツコツ続ける。
専門家相談の重要性
- メリット
- 客観的なアドバイスで改善点を明確に。
- 節税や資産運用など専門知識を活用可能。
- モチベーションの維持と正確な情報の取得。
- おすすめの相談先
- 無料のファイナンシャルプランナー相談サービスを活用して、最適な資産形成方法を学ぶ。
まずは家計を見える化して、そのあとに自分の支出を見直してみましょう。
特に固定費に改善の余地があれば、大きな削減が見込めます
削減できた分は投資に回してプラスにしたいところですが、
「どこにどうすればよいのか・・」
具体的な方法が分からない場合もあります。
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この記事を書いた人
地方公務員として２０年間勤続。若手の頃から人事評価で「S」をたびたび取得。同期最速昇進を果たすも、働き方に疑問を感じ退職。
現在は、公務員時代のノウハウをブログにしています。株、不動産運用、FP取得。
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